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재테크

💼 개인형 IRP DC형과 DB형, 어떤 것이 나에게 잘 맞을까? 선택 기준을 드립니다~

by coincaster 2025. 5. 21.
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개인형 IRP DC형 DB형 선택기준과 선택방법, 가입방법

 

노후 준비, 너무 어렵게 느껴지시나요?


“IRP?”, “DC형?”, “DB형?” 용어만 들어도 복잡하신 분들을 위해, 오늘은 퇴직연금의 핵심인 DC형·DB형·IRP쉽게 풀어드릴게요.


1️⃣ 왜 퇴직연금과 IRP를 알아야 할까?

우리나라에서 국민연금만으로는 노후 생활비가 턱없이 부족하다는 통계가 많습니다. 그래서 많은 회사들이 퇴직연금 제도를 운영하고 있고, 개인도 **IRP(개인형 퇴직연금)**를 활용해 노후를 준비하고 있어요.

 

✅ 퇴직연금 = 회사가 운영
✅ IRP = 개인이 운영


2️⃣ 퇴직연금 DC형과 DB형, 뭐가 다를까?

구분 DB형 (확정급여형) DC형 (확정기여형)
개념 퇴직금 '총액'이 정해짐 회사가 매달 '적립금'을 넣어줌
운용주체 회사가 알아서 투자 내가 직접 투자 결정
위험 회사가 책임 내가 책임
안정성 높음 투자 결과에 따라 달라짐
추천 장기근속자, 공무원, 대기업 젊은 직장인, 투자 성향 있는 사람
 

✔️ DB형은 퇴직금이 평균 임금 × 근속연수로 정해지므로 안정적인 편입니다.


✔️ DC형은 매달 쌓이는 적립금을 내가 직접 굴려 수익을 낼 수 있는 구조입니다.

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3️⃣ 개인형 IRP란? 💰

**IRP(Individual Retirement Pension)**는 개인이 따로 가입하는 퇴직연금입니다.

주요 특징:

  • 직장인, 자영업자, 퇴직자 모두 가입 가능
  • 세액공제 혜택: 연 최대 900만 원까지 공제 (연금저축 포함 시)
  • 운용 자율성: ETF, 펀드, 예금 등 직접 투자 가능
  • 중도 인출 어려움: 노후 자산이라는 본질

📌 예: 연 700만 원 납입 시 → 약 105,115원 절세가능 (연소득 4천~5천만 기준) 


4️⃣ 나에게 맞는 퇴직연금 선택 기준은?

  • 대기업 장기 근속 예정자 → DB형 유지 권장 (임금 인상률 반영)
  • 이직 가능성 있거나 젊은 직장인 → DC형으로 변경 + IRP 연계 추천
  • 자영업자/프리랜서 → IRP 단독 가입으로 절세 및 연금 마련 가능
  • 퇴직 후 퇴직금을 어떻게 할지 고민 중 → IRP에 이체해 세금 줄이고 연금으로 수령 가능

5️⃣ 자주 묻는 질문 (Q&A) 🙋

Q1. IRP는 꼭 직장인이어야 가입할 수 있나요?
🅰️ 아니요. 자영업자, 프리랜서, 퇴사자도 가입할 수 있습니다.

 

Q2. IRP에 넣은 돈은 중간에 뺄 수 없나요?
🅰️ 원칙적으로는 55세 이후 연금으로만 수령해야 하며, 중도 인출 시 세금 페널티가 있습니다.

 

Q3. 퇴직금을 IRP로 이체하면 어떤 이점이 있나요?
🅰️ 퇴직소득세를 최대 70%까지 절감할 수 있으며, 자산 운용이 자유롭습니다.

 

Q4. IRP와 연금저축, 둘 다 가입해도 되나요?
🅰️ 가능합니다! 세액공제 한도를 나눠서 최대 900만 원까지 받을 수 있어요.

 

Q5. DC형이면 무조건 IRP도 들어야 하나요?
🅰️ 필수는 아니지만, IRP를 병행하면 절세 + 노후 자산 분산 효과가 큽니다.


📝 핵심 요약표: IRP & 퇴직연금 정리

항목 DB형 DC형 IRP
운영 주체 회사 개인 개인
리스크 회사 부담 개인 부담 개인 부담
절세 효과 낮음 낮음 높음 (세액공제)
운용 방식 수동 반자동 능동 (ETF, 예금 등)
대상 정규직 중심 직장인 전 국민 (소득 있는 누구나)

✅ 마무리 조언

  • 안정성이 우선이라면 DB형,
  • 투자수익과 절세에 관심이 있다면 DC형 + IRP 조합을 추천합니다.

노후 자산 준비는 빠를수록 유리합니다.
당장 큰 돈이 아니어도, 지금부터 꾸준히 준비하는 습관이 진짜 연금의 시작입니다 💼

 

개인형 IRP DC형 DB형 선택기준과 선택방법, 가입방법
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